Un projet de vie
Tout commence par le mode de vie souhaité et la date visée. Vous en déduisez ensuite le financement nécessaire et le rythme d'épargne adapté.
Guide retraite en France
Préparez votre départ anticipé à la retraite avec méthode
Faites le point sur vos droits, estimez votre budget et identifiez les leviers qui rendent un départ anticipé réaliste.
Retraite anticipée
Comprendre la retraite anticipée
Partir plus tôt, c'est gagner du temps pour vos proches, vos voyages et vos projets, tout en conservant des revenus réguliers. À mesure que l'âge de départ classique recule, un nombre croissant de personnes souhaitent organiser leur sortie d'activité à leur propre rythme.
Les dispositifs légaux
Plusieurs dispositifs autorisent un départ avant l'âge légal, notamment la carrière longue, le handicap et l'incapacité permanente.
Réduire sans tout arrêter
Retraite progressive, temps partiel, cumul emploi-retraite ou engagement associatif permettent d'alléger votre activité sans la quitter complètement.
Anticiper un départ subi
Une inaptitude ou un problème de santé peut précipiter la fin de carrière. Il est préférable d'y réfléchir en amont, notamment en matière de prévoyance.
Les âges à connaître. La réforme de 2023 relève progressivement l'âge légal de 62 à 64 ans. Cette montée en charge est toutefois suspendue jusqu'au 1er janvier 2028 par la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026. Votre âge exact dépend de votre année de naissance, que vous pouvez vérifier sur info-retraite.fr.
La réglementation évolue régulièrement. Consultez les sites officiels pour connaître les règles en vigueur.
Méthode en quatre étapes
Les étapes pour partir plus tôt
Une démarche simple pour passer de l'idée à un plan chiffré.
Faire le point sur vos droits
Réunissez l'ensemble de vos informations de retraite.
- Consultez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr, qui détaille vos trimestres et vos régimes de base et complémentaires.
- Contrôlez l'absence d'erreur ou de période manquante, par exemple chômage, maternité, apprentissage, études ou activité à l'étranger.
- Étudiez l'intérêt d'un rachat de trimestres pour vos années d'études ou vos années incomplètes.
- Relevez les âges et conditions de départ propres à votre situation.
Recenser vos autres ressources
Identifiez ce que vous pourrez mobiliser avant le versement de votre pension.
- Épargne disponible : assurance vie, livrets, PER et épargne salariale.
- Patrimoine immobilier : revenus locatifs, vente ou viager.
- Activité complémentaire : temps partiel ou projet indépendant.
- Engagements à solder, en particulier le crédit immobilier.
Définir et chiffrer votre retraite
- Dépenses essentielles : logement, énergie, alimentation, santé, assurances et impôts.
- Projets personnels : voyages, loisirs, sorties et soutien à la famille.
- Charges familiales : enfants à charge, parent dépendant et prêts en cours.
Choisir votre lieu de vie
- Rester dans votre logement actuel.
- Vendre pour acquérir un bien plus petit et libérer du capital.
- Déménager vers une région où le coût de la vie est plus modéré.
Additionnez enfin tous ces postes pour obtenir votre budget annuel de retraite.
Faisabilité
Votre projet est-il réalisable ?
Tout repose sur une comparaison : vos besoins annuels d'un côté, et de l'autre ce que vos droits et votre épargne peuvent financer.
Pour mesurer la faisabilité de votre projet, suivez ces quatre points :
- Estimez votre future pension et recensez tous vos droits, y compris ceux que vous auriez oubliés.
- Identifiez vos sources de revenus et vos charges.
- Évaluez le coût du mode de vie que vous souhaitez.
- Comparez le besoin total aux ressources disponibles.
Partir avant l'âge légal grâce à la carrière longue
Si vous avez débuté très jeune, vous pouvez partir plus tôt à condition d'avoir validé suffisamment de trimestres cotisés.
| Début d'activité | Départ possible dès |
|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans |
| Avant 18 ans | 60 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans |
Les conditions de trimestres cotisés varient selon votre génération.
Décote et surcote
Si vous partez sans la durée d'assurance requise et avant 67 ans, votre pension de base subit une décote de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. À l'inverse, prolonger votre activité ouvre droit à une surcote.
Estimateur de budget
Un calcul indicatif pour mesurer l'écart à financer avant le versement de votre pension.
Épargne
Pourquoi épargner pour une retraite anticipée
Plus vous commencez tôt, plus vous disposez de leviers. La pension de base seule permet rarement de maintenir son niveau de vie, surtout en cas de départ anticipé.
L'effet du temps
Les intérêts composés font croître un capital investi sur longue durée, même avec des versements modestes.
Des avantages fiscaux
Les versements volontaires sur un Plan d'épargne retraite (PER) peuvent être déduits du revenu imposable, dans la limite de plafonds. Leur intérêt dépend de votre taux d'imposition.
Le soutien de l'employeur
Intéressement, participation et abondement de l'épargne salariale peuvent alimenter votre PER ou votre PEE.
Une plus grande liberté
Un capital disponible vous permet de choisir votre date de départ, de ralentir votre rythme ou de financer un projet.
Pension de base
À quel moment percevoir votre pension de base ?
La pension de base, versée par le régime général aux salariés du privé, est accessible à partir de l'âge légal, ou plus tôt dans certains cas.
62 à 64 ansÂge légal selon l'année de naissance
67 ansTaux plein automatique, même sans tous les trimestres
172Trimestres, soit 43 ans, pour les générations récentes
50 %Taux plein de la pension de base
Les âges clés
- Âge légal : entre 62 et 64 ans selon votre année de naissance, sous réserve de la suspension de la réforme évoquée plus haut.
- Taux plein automatique : à 67 ans, même s'il vous manque des trimestres.
- Durée d'assurance : jusqu'à 172 trimestres, soit 43 ans, pour les générations les plus récentes.
- Départ anticipé : carrière longue, handicap ou incapacité permanente, selon conditions.
Comment la pension est-elle calculée ?
Le calcul repose sur la formule suivante : salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux × trimestres validés ÷ durée requise. Le taux plein est de 50 %.
Adapter votre départ
- Retraite progressive : dès 60 ans, vous travaillez à temps partiel et percevez une partie de votre pension.
- Cumul emploi-retraite : vous reprenez une activité après la liquidation de vos pensions.
- Surcote : prolonger votre activité au-delà de la durée requise augmente votre pension.
À retenir : déposez votre demande plusieurs mois avant la date souhaitée, en ligne sur lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr.
Épargne retraite
Quand débloquer votre épargne retraite ?
En France, la retraite privée regroupe la retraite complémentaire obligatoire, assurée par l'Agirc-Arrco pour les salariés du privé, et l'épargne retraite individuelle ou collective, comme le PER.
Retraite complémentaire (Agirc-Arrco)
Elle se calcule en points. Si vous partez dès le taux plein sans attendre un an de plus, une minoration temporaire pouvant atteindre 10 % pendant trois ans peut s'appliquer, sauf exceptions. Différer votre départ ouvre droit à une majoration.
Plan d'épargne retraite (PER)
L'épargne est en principe disponible au moment de la retraite, en rente ou en capital selon l'origine des versements. Les sommes placées sur un PER restent bloquées jusqu'à cette date, ce qui impose d'anticiper.
Les cas de déblocage anticipé du PER prévus par la loi
| Situation | Précision |
|---|---|
| Décès du conjoint ou du partenaire de PACS | Déblocage possible |
| Invalidité (2e ou 3e catégorie) du titulaire, de ses enfants, du conjoint | Déblocage possible |
| Surendettement | Sur demande de la commission ou du juge |
| Expiration des droits à l'assurance chômage | Lorsque vous n'êtes plus indemnisé |
| Cessation d'activité non salariée après liquidation judiciaire | Déblocage possible |
| Acquisition de la résidence principale | Possible pour les versements volontaires et certains autres versements, mais pas pour les cotisations obligatoires |
La fiscalité de la sortie dépend de l'origine des versements et du mode de sortie. Un professionnel peut vous aider à choisir la meilleure option.
Questions fréquentes
Vos questions, nos réponses
Les réponses aux interrogations les plus courantes avant de vous lancer.
Où trouver mon relevé de carrière ?
Il est disponible sur info-retraite.fr via FranceConnect et rassemble vos droits dans tous les régimes.
Puis-je partir plus tôt sans carrière longue ?
Oui, mais une décote s'applique si vous n'avez pas la durée requise. Vous pouvez aussi financer l'écart avec votre épargne ou opter pour une retraite progressive.
Vers qui me tourner pour être accompagné ?
Commencez par les caisses de retraite et leur entretien information retraite, puis sollicitez un professionnel habilité, tel qu'un conseiller en gestion de patrimoine, un avocat ou un expert-comptable, pour une analyse personnalisée.
La consultation est-elle vraiment gratuite ?
Oui, l'entretien initial est gratuit et sans engagement. Consultez les conditions des services.
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- Les étapes clés
- Les erreurs à éviter
- Une liste de contrôle à imprimer
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